FINTECH EN AVANCE

DIFERENCIAS ENTRE TARJETA DE DÉBITO Y DE CRÉDITO

Características de las tarjetas de débito

Las tarjetas de débito constituyen un medio de pago y su principal atractivo es que, con ellas, es posible llevar un control de lo que se gasta.

• Con estas tarjetas se puede hacer extracciones de dinero en oficinas y cajeros automáticos, además de efectuar pagos en comercios. En ambos casos, al realizar una operación con una tarjeta de débito, se genera un cargo directo por el importe de la compra en la cuenta corriente del cliente, por lo que es necesario que existan fondos suficientes para hacer frente al pago o a la retirada de efectivo. Los gastos que se abonan con tarjetas de débito se descuentan al instante del saldo en cuenta. Esta es la principal diferencia entre las tarjetas de débito y de crédito.
  
• Son útiles para las compras diarias. Al utilizar los fondos depositados en la cuenta corriente o de ahorro a la que están asociadas, no hay intereses ni pagos aplazados.
  
• Para disponer de una, es necesario tener una cuenta corriente en la entidad bancaria que emite la tarjeta. Casi cualquier persona, con una cuenta a la vista, puede obtener una tarjeta de débito, por lo que es sencillo conseguir una.
  
• Si al consumidor le cuesta controlar su nivel de endeudamiento, las tarjetas de débito pueden constituir una alternativa. Si no hay dinero en la cuenta, no se pueden realizar compras, por lo que se evita la posibilidad de un exceso de endeudamiento.
  
• Pese a que es posible retirar todo el dinero existente en la cuenta asociada, por razones de seguridad, las entidades, junto con el cliente, estipulan un límite diario, sobre todo para las extracciones de los cajeros automáticos. Si no hay fondos suficientes en la cuenta, el banco puede denegar la operación o, bien, puede anticipar la cantidad necesaria para hacer el pago. En este caso, conviene actuar con cautela y vigilar el saldo de la cuenta, ya que dejar una cuenta en descubierto genera unos gastos muy elevados para el usuario, en forma de devoluciones de anticipos, abonos de los correspondientes intereses y comisiones bancarias.
  
• Cuentan con menos medidas de protección y seguros que las tarjetas de crédito. Si se compra una mercancía y esta sufre algún tipo de desperfecto, mientras la tarjeta de crédito ofrece un seguro de rotura, con la tarjeta de débito no se tiene este tipo de seguros.
  
• Aunque depende de la entidad bancaria, las comisiones que se cobran por la tenencia y uso de una tarjeta de débito suelen ser más baratas que en el caso de las de crédito. Algunos bancos, incluso, no cobran nada por ellas. Además, si se utiliza la tarjeta de débito en un cajero de la propia entidad financiera, no se tiene que pagar ningún tipo de comisión.
  

Particularidades de las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito, además de constituir un medio de pago, son también una forma de financiación, ya que permiten hacer compras sin la obligación de desembolsar la totalidad del dinero en el acto y con la posibilidad de devolverlo en varios plazos.

• A diferencia de lo que ocurre con las de débito, las tarjetas de crédito dejan al usuario realizar pagos u obtener dinero, hasta un límite establecido, sin necesidad de tener fondos en la cuenta bancaria en ese preciso momento.
  
• Al ser una tarjeta que permite disponer de una cuenta de crédito, facilitada por la entidad que la emite, para su obtención se exige la domiciliación de la nómina o pensión o la garantía de unos ingresos estables.
  
• Su utilización tiene las mismas consecuencias que disponer de un crédito o cualquier otra modalidad de financiación: el usuario está obligado a devolver el dinero y a pagar los intereses establecidos.
  
• El límite del crédito disponible debe estar especificado en el contrato de la tarjeta, pero puede variar a lo largo del tiempo, con el consentimiento, tanto del titular de la tarjeta como de la entidad financiera.
  El límite de crédito significa que el banco no atenderá pagos por encima de una determinada cantidad. Hay un límite de crédito máximo para cada categoría de tarjeta ("normal", "plata", "oro", "platino", etc.) y las entidades, según su política de riesgos y la solvencia económica de cada cliente, pueden ajustarlo. Además, el usuario también puede solicitar un cambio en su límite de crédito. Si lo quiere disminuir, la entidad no le pondrá inconvenientes pero si pretende aumentarlo, necesitará su autorización. Cuando una entidad acepta que el cliente supere el límite de crédito, pueden surgir los excedidos en cuenta, que tienen que devolverse junto a los intereses y comisiones previstos en el contrato de la tarjeta.
  
• Los pagos al banco deben hacerse en la forma y plazos establecidos, por lo general en los primeros días de cada mes. Además, se pueden elegir distintas modalidades de pago:
  
  • Pago mensual por la totalidad: es la forma más sencilla y tradicional. Todos los gastos realizados durante el mes se abonan con cargo a la cuenta el primer día del mes siguiente. El usuario recibe una vez cada 30 días un extracto con las operaciones realizadas en el periodo anterior y el saldo final que se le cargará en la cuenta asociada. En esta modalidad, la mayor parte de las entidades emisoras no cobran intereses.
  • Pago aplazado: es la modalidad de "cuota flexible" o revolving. Permite al titular financiar sus compras según sus necesidades, ya que elige cuánto quiere pagar cada mes. Con estas tarjetas es posible aplazar el pago mediante una cuota fija o flexible. Si la cuota mensual es reducida, puede no ser suficiente para pagar todos los intereses generados hasta ese momento, por lo que la deuda irá aumentando y produciendo nuevos intereses. Hay que controlar el crecimiento de la deuda que se acumula en cada liquidación, ya que puede crecer de forma exponencial.
• El aplazamiento de los pagos debe emplearse solo en casos excepcionales, ya que sus intereses son muy altos. Por ello, si se necesita financiación al comprar un bien, no conviene utilizar la tarjeta de crédito.
  
• Quienes abonan el saldo de la tarjeta cada mes, pueden obtener distintos descuentos de los que beneficiarse y puntos asociados a las compras con tarjeta. Algunas tarjetas ofrecen descuentos mensuales en función de la cantidad mensual gastada, otras dan puntos para hoteles o vuelos o puntos canjeables por regalos, etc.
  
• Un gran beneficio de las tarjetas de crédito es la protección contra el fraude. En el momento en que el usuario notifica el fraude en su tarjeta, ya no es responsable de las cantidades defraudas. Asimismo, si se realiza una compra de un objeto defectuoso, también se está protegido por el seguro de la tarjeta.
  
• Se puede contar con dinero en caso de imprevistos o emergencias. Sin embargo, estas tarjetas pueden incitar a gastar el dinero que no se tiene y endeudarse en exceso.
  
• Si se extrae dinero de un cajero con la tarjeta de crédito, se cobra una serie de intereses al pagar el saldo que dependen de cada tipo de tarjeta y de cada banco, pero que suelen ser bastante elevados (alrededor de un 20% anual). Por tanto, nunca se debe utilizar la tarjeta de crédito para sacar dinero de un cajero, a no ser que sea por fuerza mayor y no haya saldo en la cuenta. Aunque su uso es un modo muy cómodo para hacer pagos, hay que tener en cuenta que es uno de los créditos más caros que hay. La TAE (Tasa Anual Equivalente) oscila entre el 11% y el 25% y, en caso de demoras o impago de las cuotas, las entidades cargan gastos y comisiones adicionales muy elevados.
  

Un uso incorrecto de las tarjetas puede acarrear en el consumidor desagradables consecuencias. Si se emplea la tarjeta de débito de forma irresponsable, el usuario puede quedarse sin dinero en su cuenta, pero no va poder gastar más de lo que tiene. Sin embargo, una mala utilización de las tarjetas de crédito puede desembocar en grandes deudas.

DIFERENCIAS ENTRE CRÉDITO Y DÉBITO

	Tarjetas de Credito cuando se utilizan para retirar dinero o fraccionar pagos de productos, suelen llevar aparejados unos intereses, mientras que las de Débito no los suelen tener. Las tarjetas de crédito son un medio de financiación: permiten hacer compras sin necesidad de desembolsar la totalidad del dinero en el momento, el usuario puede pagarlo en varios plazos. Como la posesión de tarjetas de crédito lleva implícita la concesión de crédito por parte de las entidades bancarias, se exige el requisito de la domiciliación de la nómina o la garantía de unos ingresos estables.
	Las tarjetas de debito también son un medio de pago, pero en este caso se genera el cargo directo en la cuenta del titular, es decir que los gastos que se paguen con tarjetas de debito se descuentan directamente del saldo en cuenta.
	También la modalidad de pago aplazado, que permite al usuario pagar los bienes y servicios en sucesivas cuotas mensuales, le supondrá un interés que variará entre el 0,7% y el 1,75%, dependiendo de la entidad financiera.

DIFERENCIAS ENTRE TARJETAS DE DÉBITO Y DE CRÉDITO

Características de las tarjetas de débito

Las tarjetas de débito constituyen un medio de pago y su principal atractivo es que, con ellas, es posible llevar un control de lo que se gasta.

• Con estas tarjetas se puede hacer extracciones de dinero en oficinas y cajeros automáticos, además de efectuar pagos en comercios. En ambos casos, al realizar una operación con una tarjeta de débito, se genera un cargo directo por el importe de la compra en la cuenta corriente del cliente, por lo que es necesario que existan fondos suficientes para hacer frente al pago o a la retirada de efectivo. Los gastos que se abonan con tarjetas de débito se descuentan al instante del saldo en cuenta. Esta es la principal diferencia entre las tarjetas de débito y de crédito. 
  
  
  
• Son útiles para las compras diarias. Al utilizar los fondos depositados en la cuenta corriente o de ahorro a la que están asociadas, no hay intereses ni pagos aplazados.
• Para disponer de una, es necesario tener una cuenta corriente en la entidad bancaria que emite la tarjeta. Casi cualquier persona, con una cuenta a la vista, puede obtener una tarjeta de débito, por lo que es sencillo conseguir una.
• Si al consumidor le cuesta controlar su nivel de endeudamiento, las tarjetas de débito pueden constituir una alternativa. Si no hay dinero en la cuenta, no se pueden realizar compras, por lo que se evita la posibilidad de un exceso de endeudamiento.
• Pese a que es posible retirar todo el dinero existente en la cuenta asociada, por razones de seguridad, las entidades, junto con el cliente, estipulan un límite diario, sobre todo para las extracciones de los cajeros automáticos. Si no hay fondos suficientes en la cuenta, el banco puede denegar la operación o, bien, puede anticipar la cantidad necesaria para hacer el pago. En este caso, conviene actuar con cautela y vigilar el saldo de la cuenta, ya que dejar una cuenta en descubierto genera unos gastos muy elevados para el usuario, en forma de devoluciones de anticipos, abonos de los correspondientes intereses y comisiones bancarias.
• Cuentan con menos medidas de protección y seguros que las tarjetas de crédito. Si se compra una mercancía y esta sufre algún tipo de desperfecto, mientras la tarjeta de crédito ofrece un seguro de rotura, con la tarjeta de débito no se tiene este tipo de seguros.
• Aunque depende de la entidad bancaria, las comisiones que se cobran por la tenencia y uso de una tarjeta de débito suelen ser más baratas que en el caso de las de crédito. Algunos bancos, incluso, no cobran nada por ellas. Además, si se utiliza la tarjeta de débito en un cajero de la propia entidad financiera, no se tiene que pagar ningún tipo de comisión. 
  
  

EL RECIBO DE LA LUZ

Con los nuevos cambios que introducirá el Gobierno, el consumidor pagará el recibo de la luz en base a un nuevo sistema que elimina las subastas denominadas Cesur. El mecanismo establecido por Industria para acabar con los «sobrecostes» introducidos por los agentes financieros en la puja entrará en vigor el 1 de abril y mantendrá por defecto los recibos bimestrales.

La tarifa eléctrica se calculará a partir de ahora mediante tres opciones, tal y como explicó ayer en el Congreso el ministro de Industria, José Manuel Soria. La primera posibilidad reside en pagar por horas la energía y solo lo que se consume si se dispone de los nuevos contadores inteligentes. Si no, el ciudadano tendrá que abonar la factura en función de la media del precio del mercado mayorista o «pool» durante dos meses (a no ser que decida volver a la factura mensual).

El ministro también aludió a una tercera posibilidad, que reside en que los consumidores pacten contratos bilaterales con las empresas eléctricas o se acojan a las nuevas tarifas fijas que tendrán que ofrecer las eléctricas en base a la futura ley. Al abrirse este nuevo horizonte surgen varias dudas para el consumidor, ¿conviene contratar estas «tarifas planas»?

 

 

El riesgo se trasladará al precio

La OCU explica que estas tarifas fijas, similares a las que se ofrecen en telefonía, permitirán pagar un precio fijo por el kilovatio/hora durante un año. Pese a la transparencia de esta opción, puede acabar siendo mucho más cara, ya que introducirá un extra que garantice el pago. A la espera de que las eléctricas presenten sus ofertas, el propio consejero delegado de Gas Natural, Rafael Villaseca, aseguraba este martes que probablemente «tendrán que cubrirse» y «trasladar el riesgo» de posibles variaciones al alza con respecto al precio. «Es algo complejo, aunque nada disparatado», señaló durante la presentación de resultados de la compañía de energía.

DETECTAR BILLETES FALSOS

No se salva nadie. A todos nos han colado en algún momento un billete falso. Otra cosa es que nos hayamos dado cuenta… Las autoridades interceptan anualmente en Europa la friolera de 600.000 billetes que no son verdaderos. De hecho, el mes pasado cayó el mayor falsificador de España que, en el garaje de su casa, producía dinero por valor de 2.500 euros al día. Todo un faraón de los billetes falsos que se había ganado un puesto en el top ten de los más buscados por el Banco Central Europeo.

Pero falsificar, en contra de lo que pueda parecer, no es tarea sencilla. Los billetes de euro son una de las monedas más seguras de todo el mundo porque incorporan unas medidas de seguridad muy avanzadas. El Banco de España publica en su página web una serie de consejos para evitar que nos hagan el lío y anima a seguir el siguiente ritual: ‘Tocar-mirar-girar’.

Tocar: El papel del billete está hecho de fibra pura de algodón, lo que le confiere una textura resistente, firme y áspera. Además, se imprimen en relieve, algo que facilita tremendamente su identificación. Coja un billete, pase el dedo índice por su superficie y sentirá su inconfundible tacto.

Mirar: Por ambas caras del billete, y siempre al trasluz, se puede ver la marca al agua o filigrana; el hilo metálico de seguridad, en el que se lee la palabra euro y la cantidad numérica del billete; y el holograma.

Girar: En el anverso o cara principal de los billetes de menor valor, que son los más imitados por aquello de que es más fácil introducirlos en el mercado, se puede ver la imagen cambiante de la banda holográfica y, en el reverso, el brillo de la banda. En la cara de atrás de los billetes de mayor valor se aprecia, sin embargo, un cambio de color.

María Mur

CÓDIGO SEPA, COMO AVERIGUAR TU IBAN

¿Sabe usted que es el SEPA? ¿Conoce el IBAN de su cuenta bancaria? Pues sin ningún género de duda estos dos elementos van a entrar en su vida tras la llegada del año 2014 y la implantación, a partir del primer día del próximo mes de febrero, del sistema de mercado único de pagos exigido dentro de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) que determinará como imprescindible para cualquier operación con una cuenta bancaria el citado IBAN.

 

Pica sobre la imagen para calcular el IBAN y el BIC de tu cuenta      

 

 

Realmente con el IBAN no estamos ante un dato nuevo, se trata del identificador internacional para cuentas bancarias que, si usted ha tenido alguna vez que realizar una operación desde su cuenta al extranjero habrá tenido que incorporar dentro de sus datos bancarios, lo que sí va a resultar novedoso es el hecho de la utilización de este dato ya que, de manera total, vendrá a sustituir al llamado código cuenta cliente (CCC) y se convertirá en absolutamente necesario para cualquier tipo de transacción en nuestras cuentas.
Lo anterior cobra importancia si tenemos en cuenta que cuestiones tan cotidianas como la domiciliación de recibos, el cobro de nuestras nóminas, y en general, repetimos, cualquier operación que tenga que ver con la operativa de las cuentas bancarias, no podrán realizarse sin la presencia fundamental de este dato, con lo cual, efectivamente, estamos ante un cambio importante dentro de las costumbres ya instaladas a la hora de proporcionar nuestros datos bancarios, un cambio que además pasa necesariamente por el hecho de que el cliente conozca cual es el IBAN correspondiente a su cuenta.

 

 

Puede que no a todos les pide por sorpresa este cambio, de hecho según la institución bancaria central de nuestro país, a estas alturas ya prácticamente el 55% de las operaciones se realizan bajo los estándar SEPA, sin embargo la parte fundamental que tiene que ver con el usuario de a pie, con la pequeña y mediana empresa, con las entidades locales etcétera que en general continúan ajenas ante este cambio que se avecina.

No se alarme realmente no es en absoluto complicado conocer el IBAN; su entidad bancaria se lo puede proporcionar sin ningún tipo de problema, y, desde los propios servicios de banca electrónica (como en los propios recibos bancarios) lo podrá encontrar, simplemente se trata de acostumbrarse a la desaparición del CCC y la sustitución por este dato identificativo.

Por otro lado, al menos en principio, las domiciliaciones actuales no tendrán que ser revisadas, aunque, debe tener en cuenta, que un periodo de inactividad superior a los 36 meses en su cuenta supondrá la necesidad automática de renovación bajo los nuevos parámetros.

NÚMEROS PARA UN PISO VACÍO

Los gastos de mantenimiento de un inmueble, aunque permanezca cerrado, son a menudo superiores a los de cualquier otro activo financiero. De hecho, los pagos de la luz, el gas, el agua e, incluso en algunos casos, del teléfono suponen un desembolso que puede descalabrar el presupuesto familiar más saneado.

Aunque la opción más lógica, cuando se tiene una vivienda sin habitar, es dar de baja todos los servicios y suministros, si se mantienen en alta, hay que abonar al menos los consumos mínimos establecidos por las compañías suministradoras. Así, contar con un inmueble vacío supone tener que afrontar las facturas de los consumos mínimos domésticos, si no se han dado de baja.

De cualquier forma, cuando se prevé que una casa estará deshabitada durante un corto espacio de tiempo (un año o menos), no conviene rescindir los suministros, ya que volver a contratarlos no es un proceso gratuito. A este respecto, Eroski/Consumer apunta unos cuantos consejos.

Gastos fijos ineludibles de los inmuebles vacíos

Aunque es posible rescindir el contrato de los suministros, el propietario de un piso vacío no puede eludir el pago de diferentes impuestos que están vinculados a los bienes inmuebles:

La comunidad
Las cuotas de las comunidades de vecinos suponen el gasto más elevado en el mantenimiento de una vivienda vacía. Hay que tener en cuenta las derramas y gastos extraordinarios para arreglar desperfectos o reparar averías, que pueden aumentar la cuota mensual y hay que pagar, como el resto de vecinos, aunque no se resida en el inmueble.

El IBI
El Impuesto de Bienes Inmuebles es el segundo recibo más importante y grava la titularidad de cualquier propiedad en manos de un particular. Su cuantía se calcula en función del valor catastral del inmueble. El IBI se sitúa entre el 0,4% y el 1,10% del valor catastral de la vivienda, por lo que el desembolso medio por propietario es de 500 euros al año, sin tener en cuenta garajes ni trasteros. A todo ello, se une la tasa de basuras, que se ha introducido en numerosos municipios y que supone un desembolso medio de 40 euros al año.

El seguro de hogar
Más de un 65% de las viviendas que hay en España cuentan con un seguro del hogar. Según lo que se quiera asegurar de la casa y de la compañía, el gasto varía. Sin embargo, para pisos vacíos, lo habitual es contratar la cobertura mínima, que ronda 200 euros.

Suministros que pueden darse de baja en un piso deshabitado

Salvado lo anterior, lo que sigue son gastos que podemos ahorrarnos dando de baja el suministro.

Electricidad
No conviene prescindir del suministro eléctrico, aunque el piso permanezca cerrado durante un largo periodo de tiempo, pues, al contratarlo de nuevo, las empresas proveedoras siempre pueden encontrar la instalación anticuada y la cantidad que habría que pagar en concepto de reenganche ascendería bastante. Si el inmueble estará vacío durante un tiempo prolongado, lo que se puede hacer es modificar la potencia de electricidad contratada bajándola hasta límites mínimos.

Cuando se ha rescindido el contrato, dar de alta de nuevo este suministro, mediante la contratación de la misma potencia que había antes en la vivienda, vale unos 55 euros. Si, por el contrario, al dar otra vez de alta la luz se cambia la potencia, el coste aumenta hasta ser aproximadamente como el importe de obra nueva. Así, para potencias de 3,5 kW cuesta alrededor de 100 euros, y para potencias de 10 kW, el precio es de unos 400 euros.

SIGUE EL SAQUEO

Las cajas quebradas han pagado en indemnizaciones y pensiones a sus antiguos gestores casi 200 millones de euros, a pesar de que la factura de los rescates públicos para los contribuyentes asciende a 53.000 millones de euros.

 

La última de las polémicas indemnizaciones es la que se le atribuye a Adolf Todó, después de que el Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB) decidiese despedirle como presidente de Catalunya Caixa. El órgano dependiente del Banco de España consideró procedente el despido, por lo que decidió no pagar a Todó los 600.000 euros que le corresponderían en concepto de indemnización, estipulada en dos anualidades de su salario (300.000 euros).

Todó fue nombrado presidente de Catalunya Banc en octubre de 2011, con el aval del FROB, mientras que Jaume Masana, su segundo en la antigua Catalunya Caixa, asumió el puesto de consejero delegado. Además, el ex presidente de Catalunya Caixa cifró en 3,5 millones la pensión que "por contrato" tenía derecho a percibir tras su cese de la nacionalizada, pese a que el actual propietario de la entidad. Sin embargo, su actual dueño, el FROB, decidió congelarla.

 

BONO DE EMPLEO JOVEN

El programa de bono de empleo joven creado por la Junta ha sido acogido con polémica, hasta el punto de haber sido interpretado como una medida más de propaganda que real, teniendo en cuenta, en primer lugar, la escasa partida económica que contempla. Hasta el punto de que a fecha de hoy ya se han presentado el doble de solicitudes para este año que las previstas de aprobar para los ejercicios de 2013 y 2014. Pero además, también ha recibido críticas por los extraños sistemas para seleccionar a los beneficiarios, pues establece claras ventajas a quienes residan en unos municipios considerados prioritarios.

1. ¿Qué es el bono de empleo joven y quiénes pueden acogerse a él?

Es una de las líneas de ayudas recogidas en el Decreto Ley 8/2013, de 20 de mayo, de medidas de creación de empleo y fomento del emprendimiento, que tiene como finalidad fomentar la búsqueda de trabajo entre parados andaluces con edades comprendidas entre los 18 y los 35 años y facilitar la incorporación al mercado laboral de los que estén en posesión de título universitario, de Formación Profesional de grado medio o superior o procedan del Programa Segunda Oportunidad, para que formalicen un contrato laboral en el mismo grupo de cotización correspondiente a la titulación obtenida.

 

 

2. ¿A cuánto asciende la ayuda y a quién se entrega?

El bono lleva consigo la dotación de una ayuda por una cuantía máxima de 4.800 euros, distribuida en doce mensualidades, establecida para un contrato laboral a jornada completa. Se hace efectivo a la empresa o entidad beneficiaria cuando se formalice un contrato laboral.

EJEMPLARIDAD POLÍTICA, ECONÓMICA Y SOCIAL

El ex presidente de Endesa Manuel Pizarro ha asegurado que la "corrupción" es el principal enemigo de la sociedad actual y ha resaltado que su incidencia "destruye como un cáncer" la economía de mercado puesto que genera "falta de competitividad" e "incertidumbre" para los capitales.

 

 

Frente a este fenómeno, Pizarro ha aseverado que se requiere "ejemplaridad política, económica y social", junto a instituciones "firmes", a la vez que ha aseverado que los empresarios se oponen a la corrupción al ser el "enemigo de la sociedad abierta"

TODOS VOTAMOS DESPILFARRO

Todas las comunidades autónomas menos Cantabria mantienen en la actualidad consejos consultivos propios y hasta diez cuentan con la figura del defensor del pueblo autonómico, dos de las instituciones que el Gobierno recomienda suprimir en su informe sobre la reforma de las administraciones públicas como media de ahorro, teniendo en cuenta que ya existen estos organismos a nivel nacional.

 

 

El viernes 21 junio 2013, coincidiendo con la aprobación del informe en el Consejo de Ministros, el Pleno de la Junta General del Principado de Asturias acordó suprimir su defensor del pueblo, conocido allí como Procuradoría, lo que supondrá, según el PP, un ahorro de 2,5 millones de euros.

Sus funciones serán asumidas por la Comisión de Peticiones del Parlamento regional. La conveniencia de eliminar este tipo de organismos para ahorrar, evitar duplicidades y "ganar en eficiencia" ya fue planteada por el Ejecutivo el pasado año cuando las comunidades autónomas fueron llamadas a llevar a cabo sus planes de ajuste para cumplir la Ley de Estabilidad Presupuestaria.

A raíz del aviso del Gobierno, algunas regiones ya optaron entonces por acogerse a la recomendación. Fue el caso de Castilla-La Mancha y Murcia, las cuales decidieron prescindir de sus respectivos defensores del pueblo el pasado año junto a otras instituciones autonómicas y ahorrar así en sus presupuestos casi cuatro millones de euros anuales.

CUENTAS NÓMINA MÁS ATRACTIVAS

Comencemos con una cuenta nómina que ya lleva un tiempo con nosotros pero que no pasa de moda por su buena gama de ventajas y servicios.

La cuenta nómina de Banco Sabadell basa sus pilares de calidad en:

• Devolución del 3% de los recibos de gas, luz, teléfono, internet y móvil domiciliados. Con un máximo de 20 euros mensuales.
• Devolución del 2% en carburantes con la tarjeta Repsol Máxima.
• Servicios gratuitos. Sin comisiones de mantenimiento y administración, ingreso de cheques sin coste y transferencias gratuitas.

Para poder contratar la cuenta nómina de Banco Sabadell es necesario domiciliar una nómina, pensión o ingreso regular de 700 euros como mínimo.

Pasamos ahora a la cuenta nómina de un banco online, Openbank, la entidad online de Banco Santander. La cuenta nómina de Openbank tienes 3 principales características que la diferencian del resto de la competencia:

• Devolución del 1% de los principales recibos domiciliados en la cuenta.
• Tiene tarjetas de crédito y débito vinculadas sin ningún coste.
• Un 3% de descuento en las compras realizadas con la tarjeta de crédito.

Además de estas ventajas si domicilias una nómina o pensión de un importe superior a 1500 euros durante 24 meses puedes obtener este regalo, una TABLET AIRIS OnePAD 1100 – TAB11. Si domicilias una nómina entre 900 y 1500 euros, también durante 24 meses, como regalo obtendrás una Cafetera TASSIMO.

Por último, una interesante característica de esta cuenta es que permite sacar dinero en efectivo sin coste de todos los cajeros de Banco Santander y Banesto.

DEPÓSITOS MÁS RENTABLES

Aunque la tendencia clara de las entidades es la de reducir la remuneración en los depósitos bancarios, si buscamos un poco y cumplimos determinados requisitos puede que aun encontramos depósitos rentables. Eso sí, ya no son como los de hace poco más de medio año que rondaban el 4% TAE.

Desde enero, el Banco de España recomendaba que la máxima remuneración fuese al 2,75% TAE a depósitos a 3 años. Como el BCE bajó hace unas semanas un 0,25% el precio del dinero, las entidades están repercutiendo esa bajada en las rentabilidades que ofrecen. Por eso hoy hemos decidido buscar depósitos que superen esa barrera del 2,50% TAE, de la recomendación del BdE menos esa bajada de cuarto de punto.

Veamos que nos encontramos que supere a esa cifra en el mercado de los depósitos.

 

 

 

 

El que mejor tipo de interés ofrece en estos momentos es el Depósito a 12 meses que tiene en el mercado el Banco Espirito Santo. Hay que cumplir un requisito importante como es el de que la cuantía mínima debe de ser de al menos 50.000 euros. Eso limita mucho a la clientela potencial. Deberá de contratarse con dinero nuevo para la entidad, como casi todos estos depósitos y debemos de tener en cuenta que cancelarlo de forma anticipada es posible pero la remuneración bajará al 1% TAE por el tiempo transcurrido desde su apertura.

Otro depósito que ofrece también el 3% TAE es el Depósito a 12 meses que comercializa el Banco Finantia Sofinloc. También es restrictivo ya que vuelve a solicitar que el importe mínimo sea de 50.000 euros. A mayores, este depósito si se cancela antes de tiempo llevará una penalización del 2% anual del principal por el periodo que medie entre la fecha de cancelación y el vencimiento pactado. Penaliza más que el anterior.

Nos encontramos a continuación otro depósito del Banco Espirito Santo. En este caso hablamos del depósito a 3 años. Ofrece una rentabilidad del 2,80% TAE y al igual que el depósito hermano que comentamos al inicio, pide la entidad un importe mínimo de 50.000 euros para contratarlo. Ni que decir tiene que deberá de ser dinero nuevo para la entidad. Pose ventanas de liquidez anuales donde se puede cancelar sin comisiones con un preaviso de 5 días.

 

PLANES DE PENSIONES

En lo que hace referencia a sus pensiones, probablemente los españoles estén bastante desconcertados. Por un lado, es raro el día en que no sale un responsable público a la palestra a asegurarles que no tienen nada que temer, que sus prestaciones de jubilación están completamente garantizadas. Por otro, son casi igual de habituales las noticias sobre cambios en el modelo. Y por último, también es muy común que esos mismos políticos que les dicen lo fantástica que es la Seguridad Social, les recomienden hacerse un plan privado. Así, parece lógico que muchos ciudadanos se pregunten: si el sistema público es tan seguro como afirman sus responsables, ¿por qué hay que estar constantemente reformándolo?

 

Lo cierto es que hay muchos datos preocupantes en lo que tiene que ver con la capacidad de la Seguridad Social de hacer frente a sus obligaciones. En Libre Mercado le hemos dedicado numerosos artículos a la cuestión. Sin embargo, hay otra cara del problema a la que normalmente no se presta tanta atención. Porque lo normal es que, puesto que existe una creencia (casi certeza) de que las pensiones del futuro serán más bajas que las actuales, España fuera también uno de los países en los que más peso tiene el ahorro individual para hacer frente a esta situación. Y no es así. Ni por el lado público ni por el privado hay una respuesta clara: los pensionistas españoles del futuro se enfrentan a una doble amenaza.

COMPARATIVA PARA EL AHORRADOR

Si tenemos una cantidad de dinero no muy elevada y queremos sacarle algo de rentabilidad pero poder disponer de él rápidamente, sin tener que cambiar de nuestro producto preferido, los depósitos bancarios, además de las cuentas remuneradas, tenemos la opción de contratar un depósito a 3 o a 6 meses. Por eso vamos a mirar una comparativa entre los depósitos a esos dos cortos plazos como son 3 y 6 meses.

 

GAY DE LIÉBANA

Gay de Liébana diserta sobre la situación de España

QUÉ ESTÁ PASANDO CON EL EURO

Oyendo a este hombre se aprende una barbaridad y también te entra una irritación enorme por lo que está pasando




Gracias Francisco por aclararnos dudas.

SE VEÍA VENIR

 

Economía real y simple.

 

SUBIDA DEL IVA

El Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA) sube este 1 de septiembre en casi todas las gamas de productos y servicios. Además de encarecer las compras hechas a partir de ahora, el incremento también afecta a pedidos y facturas de servicios utilizados en meses anteriores. ¿Qué pasa con las compras a plazos? ¿Pueden subirme el IVA en un presupuesto de obra pedido en agosto? ¿Perderé dinero al devolver una compra de verano?

¿Cuánto sube el IVA?

El tipo general sube del 18% al 21%, el reducido del 8% al 10%, y el superreducido se mantiene en el 4%.

No obstante, algunos productos que estaban encuadrados en el tipo reducido pasan al tipo general, lo que supone un aumento del IVA del 8% al 21%. Entre estos están discotecas, espectáculos, cine, servicios funerarios y peluquerías.

Asimismo, el tipo especial que se aplica a la compraventa de viviendas de primera mano se eleva del 4% al 10%.

Dentro del tipo superreducido del 4% se mantienen alimentos frescos y de primera necesidad, medicamentos, servicios a personas dependientes, libros y periódicos.

Compras realizadas antes de subir el IVA

Los servicios formalizados antes del 1 de septiembre, aunque la factura se pague una vez subido el IVA, no se encarecen porque se acogen al principio de devengo: un derecho ya formalizado que aún no ha sido cobrado.

"El tipo aplicable es independiente de la fecha de expedición de la factura", explica la Agencia Tributaria. Así, si se compró un coche en agosto y se recibió antes de la subida del IVA, se pagará el tipo general anterior del 18%.

En cambio, si se compró en agosto pero se recibió el automóvil en septiembre, se pagará un 21% de IVA.

El prestador del servicio tiene la obligación de hacer constar en la factura las fechas de su expedición y de la compra.